“你看，我這些豬長得白白胖胖，總共有400頭，比3個月前多出100頭。再過兩三個月，等把豬全部賣完，我預計可多賺六七萬元�！�8月16日上午，云陽縣棲霞鎮(zhèn)福星村養(yǎng)殖戶董昌友在豬舍里一邊給豬喂食，一邊對記者說。

　　董昌友能擴大養(yǎng)殖規(guī)模，多虧了一筆貸款——前不久，他通過建行“裕農通”App提交貸款申請，5分鐘后，銀行卡就到賬了一筆12萬元的貸款資金。

　　“沒想到這么容易，太方便了！”董昌友說。

　　據了解，“裕農快貸-信易貸”是全國首個省級發(fā)改系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)深度融跨的純線上信貸產品，由重慶市發(fā)展改革委與建行重慶市分行攜手創(chuàng)新推出，于2023年5月，在云陽率先落地試點。在國家發(fā)展改革委發(fā)布的2023年全國“信易+應用典型案例”中，該試點成功入選。

　　農戶貸款難有四個痛點

　　產業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。然而，農戶等農業(yè)經營主體融資難，卻是長期以來不少地方全面推進鄉(xiāng)村振興面臨的一道“坎”。

　　就拿董昌友來說，他養(yǎng)豬已有十余年，但此前其養(yǎng)殖規(guī)模從未突破300頭，有時甚至不到200頭。

　　“主要是因為資金壓力大，沒有多余的錢去養(yǎng)更多的豬。”董昌友說，遇到生豬行情好的時候，他總想擴大養(yǎng)殖規(guī)模，多賺點錢。手中缺錢，他便去找銀行借。但因缺乏抵押物，他屢次被銀行拒之門外。

　　平安鎮(zhèn)安全村種植戶劉修揚也有類似經歷。2023年前，他常年種植柑橘類水果2800畝，并開了兩家洗果廠。2021年、2022年，他想擴大種植規(guī)模，因自有資金不足，想到貸款，但找了五六家銀行都未能如愿。每家銀行都給了他同樣的理由——缺乏足值抵押物。

　　事實上，農戶融資難并非僅僅因為其缺乏抵押物。市發(fā)展改革委的一項調查顯示，農戶融資難主要有四個“痛點”。

　　其一，作為種植作物、養(yǎng)殖物基本都無法作為抵押物，導致涉農主體難以達到銀行的貸款門檻。

　　其二，銀行貸款申請材料多、辦理流程長，平均有13個環(huán)節(jié)、耗時15天。而基于種養(yǎng)周期規(guī)律，農戶經常會出現(xiàn)“用錢急”的情況，“慢貸款”很難滿足其需求。

　　其三，搞農業(yè)生產經營，大多投資大、周期長、利潤低，很多農戶對銀行利率極為敏感，無法負擔過高的利息。

　　其四，很多農戶屬于征信“白戶”，銀行極度缺乏農戶的有效數(shù)據，無法為其授信。同時，銀行獲取涉農主體的信息涉及多個數(shù)據源單位，需分頭對接，難度大、效率低。

　　“長期以來，農戶融資難，難在其抵押擔保能力弱、農業(yè)抗風險能力弱，以及農村地區(qū)信用基礎薄弱，銀行不了解農戶真實信用狀況�！苯ㄐ兄貞c云陽支行業(yè)務經理幸新說，如此一來，銀行向農戶提供融資服務就面臨風險大、成本高的問題，在傳統(tǒng)信貸模式下不敢輕易向農戶發(fā)放貸款。

　　為農戶精準繪制“信用畫像”

　　傳統(tǒng)信貸模式行不通，改革創(chuàng)新，就成為破解農戶融資難題的必選項。重慶的思路是：創(chuàng)新構建“三農”信用體系，努力消除農戶融資痛點。

　　在市發(fā)展改革委推動下，云陽在全市率先啟動“三農”信用體系建設試點。

　　第一步是從人、事、物、產、房五個維度，以“最小顆粒度”的辦事點、數(shù)據項為切口，摸排村社系統(tǒng)采集平臺17個，確定了來源可靠且具金融價值的涉農數(shù)據字典項496個。而后，按照家庭財產、工作(務工)勞動技能等8大類建立數(shù)據目錄，構建“三農”信用數(shù)據字典。

　　隨后，云陽又建立數(shù)據更新機制，從市、縣、村三級全量采集“三農”數(shù)據，形成多元化信用信息收集渠道。同時，建立縣內數(shù)據定期匯聚制度，點對點向數(shù)源單位獲取信用建模缺失數(shù)據；對接市級行業(yè)部門數(shù)據，實現(xiàn)“三農”信用體系相關數(shù)據實時下沉……

　　經過諸多努力，云陽構建起了“三農”信用數(shù)據標準和數(shù)據庫。

　　接下來，就是挖掘“三農”信用數(shù)據價值——云陽以農戶為基礎單位，串聯(lián)農業(yè)經營主體的基礎信息及生產經營數(shù)據，涉農主體社保繳納、司法判決等各類信用信息，多維度推進農戶信用建檔和信用評級工作。在此基礎上，建立起農戶信用數(shù)據分析模型，實現(xiàn)為農戶精準繪制“信用畫像”。

　　而相關的“三農”信用數(shù)據和數(shù)據分析模型，最終歸集到了全市一體化信用融資服務平臺——“信易貸·渝惠融”。依托該平臺，市發(fā)展改革委與建行重慶市分行聯(lián)合建立信貸模型，創(chuàng)新打造出具備重慶辨識度的純線上信用貸款產品“裕農快貸-信易貸”。

　　2023年5月12日，云陽率先落地試點該產品。此后，云陽縣發(fā)展改革委等部門聯(lián)合建行重慶云陽支行組建鄉(xiāng)村金融服務團隊，走進鄉(xiāng)村持續(xù)宣傳推廣該產品，讓惠農金融服務精準觸達村民。

　　農戶憑信用拿到貸款

　　隨著“裕農快貸-信易貸”誕生，劉修揚終于如愿以償貸到了款。

　　2023年7月中旬，鄉(xiāng)村金融服務團隊在平安鎮(zhèn)開展宣傳活動，劉修揚抱著試一試的心態(tài)，在建行“裕農通”App上提交了貸款申請。不到5分鐘，他的銀行賬戶就收到了30萬元貸款資金。

　　這筆貸款彌補了其資金缺口，隨后，他新栽種了800畝柑橘類果樹，種植規(guī)模擴大到了3600畝。預計再過兩年等新栽種的果樹結了果，他每年至少可因此增加20%的收入。

　　目前，劉修揚正在為他的洗果廠辦理出口許可證。等拿到證后，他計劃從9月份起，多收購一些新上市的柑橘類水果，連同自種的部分水果，陸續(xù)出口到阿聯(lián)酋、俄羅斯等國。

　　“現(xiàn)在能方便快捷地貸款了，我對未來發(fā)展充滿了信心，要放開手腳干！”劉修揚說。

　　同樣，董昌友也成功拿到了首筆貸款。

　　2023年，因豬價跌跌不休，董昌友養(yǎng)豬虧了本。到了2024年，他就陷入了流動資金緊缺的困境。今年5月，眼見豬價開始反彈，他判斷今年養(yǎng)豬能賺錢，便想多養(yǎng)一些豬。但此時，他手中的錢連給豬場里的300頭豬買飼料都不夠，更別提新購進一批豬崽了。

　　“到哪里去籌集資金呢？”正當他為此愁眉不展時，村干部提醒他，可以試一試“裕農快貸-信易貸”。于是，就有了本文開頭一幕。

　　幸新介紹，“裕農快貸-信易貸”全面對接“信易貸·渝惠融”平臺，云陽農戶可通過建行“裕農通”App或“重慶信易貸”App提交貸款申請。

　　而后，建行重慶市分行系統(tǒng)就能獲得該平臺為農戶繪制的“信用畫像”，并據此自動進行信用評估、確定授信額度、發(fā)放貸款。從農戶提出貸款申請到放款，僅需5分鐘左右。

　　來自建行重慶市分行的數(shù)據顯示，截至今年7月底，該行已利用“裕農快貸-信易貸”，為云陽10余個重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、60多個重點行政村逾500戶農戶授信超過4000萬元，發(fā)放貸款逾4000萬元。同時，該行對云陽農戶的授信覆蓋率從不足1%上升至45%，戶均授信額度由7.5萬元提高到15萬元；貸款年利率從4.25%下降至3.45%。過去農戶貸不到款、貸款慢、貸款利息高的現(xiàn)象，正在逐步緩解。

　　以建行在云陽的試點為突破口，去年，市發(fā)展改革委又引導農行重慶市分行、重慶農商行等銀行開發(fā)類似的涉農信用融資產品，在江津、涪陵等10個區(qū)縣試點。目前，相關區(qū)縣試點成效明顯。截至今年7月末，僅建行重慶市分行就已在江津、涪陵等9個區(qū)縣累計授信超1億元，支持農戶超過1000戶。

　　下一步，建行重慶市分行將全面推廣“裕農快貸-信易貸”，預計8月之內將在全市所有區(qū)縣落地。（記者 黃光紅 實習生 季敏）